Валюта кредита
Сумма кредита*:
Срок кредита*:
Процентная ставка*:
Первоначальный взнос:
Единовременная комиссия:
Ежемесячная комиссия:
Метод погашения:

CalcСовсем непросто разобраться сходу в финансовой математике. Тут нужны знания не только школьной алгебры и арифметики, а самый настоящий курс высшей математики из института. Но даже это не поможет досконально вникнуть во все тонкости финансовых расчетов. Поэтому существует несколько простейших алгоритмов и элементарных формул, которые помогут дать ответы на простые вопросы, без особых специальных знаний.

Не стоит обращать внимания на «процент годовых» в предложении банка. Этот показатель незначим, и не отражает действительную стоимость кредита, т. к. в него не включены все комиссии и сборы, о которых умышленно умалчивается в рекламных кампаниях.

По «эффективной процентной ставке», включающей все комиссии и сборы, тоже сложно ориентироваться в реальной стоимости кредита, поскольку влияние на нее имеют и способ погашения, и косвенные факторы (к примеру, тарифы страхования, оценка залога и пр.). Виды способа погашения кредита и как они рассчитываются желательно знать, ведь большинство считает, что 10% годовых от 10 000 у.е. – это 1 000 у.е., а на практике это 550 у.е. или 541 у.е., в зависимости от вида платежа.

Способы погашения кредита

Современные банки используют два вида погашения кредита: аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный платеж — объединяет в себе сумму начисленных процентов за кредит плюс сумму основного долга, выплачивается ежемесячно равными частями. Называется также равный или рентный.

Рассчитывается по такой формуле:
Плi = Кр*Ст / (1 - 1 / (1+Ст)^T) – размер платежа не зависит от i, все платежи равны между собой, где:
Плi - размер платежа за i - й период (i принимает значения от 1 до T);
Кр - сумма кредита;
Ст - процентная ставка, начисляемая на задолженность за период;
T - количество периодов оплаты
Символ «^» обозначает возведение в степень


Приведем пример подобного расчета:
T = 8 мес.;
Кр = $20 000;
Ст = 12% годовых (1/12 мес. = 0.01)
Пл = 20 000 * 0.01/ (1 - 1/ (1.01)^8) = 200 / 0,076516= $2614
ПКр = 2614*8- 20 000 = $912, где
ПКр – сумма процентов, выплаченных по кредиту за весь срок

Дифференцированный платеж (классический) — основной долг выплачивается равными частями, а начисляемые проценты с каждым последующим периодом становятся меньше, т. о. уменьшается общая сумма платежа.

Расчетная формула дифференцированного платежа:
Плi = Кр / T + Кр*(T-i+1)*Ст / Т

Отличия дифференцированного и аннуитетного платежа

Для заемщика лучше воспользоваться дифференцированным способом погашения кредита, поскольку в этом случае процент кредитных выплат минимален. Но значительное количество банков предлагает только аннуитетный способ, объясняя это «удобством» для заемщика, т. к. он будет точно знать о сумме выплат за месяц. В то же время аннуитет комфортнее дифференцированных выплат в самом начале погашения долга. Если кредит краткосрочный и небольшой, то разницы между двумя способами погашения почти не почувствуется. А вот при высоких процентных ставках и удлиненном сроке кредита, разница становится весьма ощутимой.

Калькулятор для расчета аннуитетных и дифференцированных кредитов

Калькулятор с легкостью поможет сделать необходимые расчеты, но не учитывает отсрочек платежей (их можно учесть самостоятельно). Если нужно рассчитать кредит на 6 месяцев, то в поле «Срок кредита, лет:» необходимо указать значение 0.5.
Нельзя забывать прибавлять к расчетам всевозможные издержки, сопровождающие кредит.